分期乐肖文杰：这三个创新让你不必担心被巨头吃掉 |【经纬系创始人曰】
简单介绍下这个栏目。首先这是“曰”（yue）不是“日”，开设这个栏目的主要目的在于经纬投资的很多公司创始人们，平时能文能武，除了能打硬战，也擅总结，并不吝分享。分享是经纬的一贯特色，希望喜欢这个公号的你们同样也能在这个栏目上获得想要的收获。
分期乐是一家专注于大学生分期购物的在线商城及金融服务提供商，提供分期购物和现金消费服务。同时，他们还开发了桔子理财，通过分散、小额投资方案，化解理财风险。在分期乐CEO肖文杰看来，互联网金融领域是不存在垄断的，还有非常多的潜力可以挖掘，但是要做好业务也需要有敬畏之心。
以下是肖文杰在经纬互联网金融CHUANG享汇的分享实录，Enjoy：
各位伙伴们大家下午好！我今天要给大家讲的题目是“金融重构的互联网盛宴”，我今天过来跟大家主要是聊一聊，在我们的创业过程中，包括我个人看到这个行业的一些变迁，它的一些机会点和经验，对不对大家自己判断。
中国互联网金融还停留在原始社会
第一点，万浩基开篇讲的这个，我觉得千真万确，因为我们自己开始进这个行业的时候，我真没有想到这个行业会有如此快速的一些发展和机会。我们创办的时候是在2013年，那个时候余额宝刚刚开始起来，互联网金融这个名词也刚刚出来，早一点的时候我在腾讯，财付通喊着做金融，什么是金融大家谁都不知道，金融可能就是余额宝的柜台，能存钱。
很早的时候大家都在看金融，并且在那个时候我记得非常清楚的一个点，那个时候P2P，我记得在财付通的时候，我们内部做过一个专门的研讨会，这个事情是什么样子，我们要不要做，最后的结论是什么。最后的结论是什么呢？那个时候我们开完会，所有领导觉得这个东西是违法的勾当，不能干，这样的结论。到现在为止我理解的互联网金融是什么样的？我觉得一点都不夸张，它一定是一个万亿级的机会。大家说这个数字太大，动不动就是100万亿，这个数字好像离我们很远很远。
我现在给大家分享几个数字。全球最赚钱的公司不是苹果，是中国的一家宇宙第一大行，工商银行。它的整个规模是什么样的？它在一个季度里面赚钱应该可以赚到一千多亿，在金融里面大家看着没感觉。但我们今天来看整个BAT，腾讯今年我估计也是千八百亿的样子，阿里也差不多的水平。BAT的估值是什么样子？腾讯一家比工商银行都要高，本身互联网是一个新的经济概念，后面的投资人更容易给他一个更高的估值。但是，如果我们看整个赚钱的能力和市场的机会，金融领域的规模是远超大家想象的。
再说一个，我们看到深圳的一家分行，一家银行的分行，不是支行，随便一家国有四大行之一，挑一家出来你看他一年的规模是多少？一千亿，一千亿里面如果我们类比到互联网来看一看，是一个什么样的情况？京东当年上市的时候，我记得非常清楚，他做一千多亿的规模，上市以后市值是三百亿美金。所以这个市场里面，整个中国的经济这么大体量的经济，并且中国整个互联网金融还高度的不发达，离美国有很大很大的差距，中国互联网金融绝对停留在原始社会的水平，所以未来的发展是非常巨大的。
做互联网金融不用担心被巨头吃掉
我们来看这个市场的时候，可以预判到未来这个领域里，在中国这样一个极度不发达的金融市场，或者现在刚刚起步的市场，有那么大的规模，你觉得中国未来在这里面的机会，在我看来，中国的整个互联网金融领域未来出现几家百亿美金的上市公司一点问题没有，甚至说我们现在中国互联网整个创业行业，真正有能量可以再出一个BAT只有互联网金融领域，其他领域非常难。
大家天天说，世界是你的也是我的，最终是BAT的，其实金融大家可以看得到，刚才万浩基也讲到，我们从全球的范围来看，没有一个国家或者一个地区他的金融是被垄断掉的，这是不可能被垄断的，这里头有它的很多道理、市场环境。结合我们自己来看，我觉得我也不可能垄断我们现在这个市场，为什么？到现在为止我们每天审计通过率70%左右，还有20%、30%我不要的到哪去了？到别人那去了。
所以金融这个市场是一个相对比较复杂的一个市场，因为它有风险，很多机构平台都会有选择性的来做。必然它的整个需求也好、每个公司服务的定位也好，都会不一样。金融市场不用担心被BAT吃掉。这个领域刚刚开始起步。
大家小时候去银行是什么样子？是一个很高很高的柜台，所有的东西要递进去，现在的银行好歹有一把椅子给顾客，原来柜台都是很高的，现在有一把椅子给你坐。你可以看到中国的银行业他也开始会有一些客户的意识，开始会注重用户的体验。现在好一点的，四大银行或者白金卡会员，有一点吃的还有喝的，他会照顾你的感受，这个只是大家看到的，到现在为止，在一些比较好的银行，用户体验做得比较好一点，更多的银行做得非常的差。
尤其在信贷这样一个领域，当然到今天为止，我自己去银行，上次我去办一个贷款，银行真的，我很难想象，首先打电话不断的跟他约时间，约到时间你自己要去，位置又很偏。一般做贷款业务的银行都不是在非常好的地段，都稍微偏一点。自己去，然后排队，站在那里等，各种各样的表格，签很长很长的表格。最夸张的是什么？你的资料有一点点问题就退回来。
我在几年前由于有一个银行还款非常不方便，逾了一两天他就觉得我有问题。其实这个我们可以看到，银行他们办事非常的死板，因为他接受监管，是有很多条条框框把他们束缚住了，并不是银行不想创新，是因为他们害怕创新。所有的人都是说我把自己做好就行了，创新容易犯错，所以传统金融机构里面，不是说他们不创新，但是有巨大的阻力，阻碍他们的创新，他们对用户的体验是基本上不会有太多考虑的。并且银行整体的效率是偏低的。
你要知道，银行办一笔贷款，他审批一万贷款和100万的贷款，他们所走的流程和所需要消耗的银行的资源，是几乎相等的。所以银行现在我们可以看到非常清楚，银行是业务风险，你要到银行办一个个人无抵押信用贷款没有一两个月是办不下来的。在中国，整个银行体系还处在比较早的阶段，这就给了我们这一批互联网金融创业者很大的机会。我相信，大家充分的去观察和发现现在银行到底哪些做得不够好，哪些需求还没有被发掘出来，这里面一定可以找到非常不错的机会。
做金融，要有敬畏之心
互联网企业作为这一波创业者，它一定存在非常多的机会，在这个风口上，我们都要力争做那只猪，但是说在做这个互联网金融的时候，其中我觉得非常重要的一点，金融是一个相对比较专业的事情，我觉得在做金融这个行业之前，所有的人都应该对金融抱有一定的敬畏之心，它一定是一个有风险的东西，金融的本质。我们到现在为止，我一直是这么认为的，金融想要赚到钱，想要做大规模，就看两个东西，一个是风险，一个是杠杆。
因为金融有杠杆可以放大你整个交易的规模，或者生意规模的大小，但是你的杠杆放得非常大以后你的风险出问题，那你损失的也是杠杆。所以我觉得，做互联网金融一定要抱有非常强的风险意识，能够管住风险，放大杠杆，你才能真正的往前走。
互联网金融到现在为止，分期乐选择的赛道，我们选择的是互联网消费金融这样一个领域，这个领域我也可以跟大家聊一聊这个领域到底机会是什么样子的？我们作为消费金融领域的一个最先进攻的角色，到现在为止分期乐我们开创了一个新的领域和模式。
2013年我们进去的时候什么都没有，只有理财、P2P，消费金融是什么？很多人都不知道。它应该怎么来做？也不知道。消费金融在中国有10年的历史，最早的时候只有4家公司，他们的公司依赖于最传统的模式，你买手机我给你提供一个分期付款的工具，有客人来就推荐分期，分就分不分就付款。我觉得这是1.0个守株待兔的模式，它靠整个店面来帮他带客，引流，这种效率是非常低的。
分期乐进入这个领域的时候，我们选了一个好的人群，大家都知道，并且我们做了几点重要的创新，我们把这个消费金融的整个环节把它拉宽了：
第一个消费场景。分期乐不同于任何一个理财端、互联网金融平台，看起来我们就是一个电商，就是一个小京东，我们的思考是什么？只有控制了消费场景，你才能更好的去营销，有更好的营销工具。举一个例子，今天我们分期乐在卖苹果6S，是4688元，你们有没有兴趣？
所以说这个其实就是说，我们掌握了营销场景以后，其实我们就有非常强的营销能力，我们是可以通过互联网的方式来获客，并且我们在这个环节里面跳过中间商，我们的商品是直接发给用户的，减少了中间的环节，互联网是没有地域限制的，我们很好的运用了电商的体系。我们不断做活动，双11我们的交易量冲到很高很高。
我觉得这个是我们最早的一个点，我们会坚持。大家现在看到这个行业里面有很多的消费公司，层出不穷，但决大多数公司是不掌握消费产品，现在互联网金融公司里面的机构，一种就是大佬，京东白条、阿里，他们是天然的有整个消费的功能和场景，他只要从他的交易用户里面切一点点进去就是很大的量。
第二个是没有消费场景，就从别的渠道获客，这种发展规模会慢。像今天能够把自己的消费产品建立起来的，在某些行业里面做得到，现在的机会不太多。全国3500万大学生，80%分布在那几个城市，我们基本上全覆盖了。
第二个我们的风险控制，在风险这一点，我们当初号称互联网领域最懂金融的团队，在最开始我们就坚定地引入了线下的角色来参与，因为在互联网，我们在腾讯内部当年讨论信用支付产品的时候，很大的一个问题就是说，我们不知道屏幕背后的那个人是谁，虽然他的所有资料、所有东西看起来一切正常，但我不敢给他，就算腾讯QQ很高的级别了，但QQ也可能会被盗。做互联网金融信贷最大的问题就是欺诈的风险。
分期乐我们最早非常坚定的建立线下的体系，我们市场集中，每个校园进去就好。每个用户我们都会亲自和他见面。其实我们从线下开始抓风控，这里可以解决创业公司最早期的痛点，没有任何数据只能判断风险。BAT他们有数据，但是他们覆盖不了那么多人，分期乐我们就从线下自己采购数据，现在我们的模式已经变了，因为我们也在不断的变化，我们有很多数据积累。所以我们现在的模式线下加线上，两个数据互相的验证，互相控风险。至少有一点我非常自信，分期乐我们的风险控得是行业里面最好的，我们是一直非常稳健的在增长。
最早期的时候上线3个月后，见经纬之前，我很担心一件事情，什么事情呢？我一笔坏帐都没有，一个人都没有逾期的，我很担心，我跟投资人聊的时候不敢说这个事情，你没有坏帐谁相信？确实没有。没有坏帐出来就没有暴露风险，没有暴露出来就不知道怎么控。因为没有参照物，我不知道什么原因，我接下来怎么改进我的政策。
但是现在出现一笔之后我现在松了一口气。在这一点上，我们现在已经不依赖线下，我们采集到了非常多的样本，风险控制模式已经建立起来了，我可以线上跟线下两端运行。当我做线上的时候我的审核效率明显的往上提，我觉得这是分期乐的第二点创新。
第三点的创新，我们也算了有一点点运气了，互联网的理财端、互联网的P2P发展起来了，传统的金融公司为什么做不了？因为他们的杠杆太低了，传统小贷公司哪有什么杠杆？你注册资本1个亿只有2个亿的生意，做完之后就不能做了，所以他的规模就上不去。
分期乐像积木盒子董骏是最早支持我们的，我们最早跟他们合作，我给我们早期定位，我们一定是做核心的资产，做更多优质的资产。我觉得在这一点上，其实早期的时候我们从业非常的难，第一次我们跟董骏见面的时候在香港见的，董骏说合作合作一转头就没消息了。分期乐最早做小额的资产，最早在行业里面真的非常的困难，当大家逐渐看清楚以后，在整个的行业的分工上面，我觉得尤其是理财端出来以后，它可以帮我们填补上这一环，可以帮助我们获取更多的资金。我觉得这也是个天时，在金融资产这一端帮我们解决问题。
我们看互联网金融，消费金融这个市场，毫无疑问的，中国去年的GDP是60万亿，中国还是一个储蓄型的社会，整个消费的体量完全没起来，我们看到发达国家在欧美他们的消费在90%，100%都可能有，现在中国的经济增长已经面临困难了，国务院拼命的发消费金融的牌照，我觉得这个大势国家一定是鼓励消费金融的增长，消费金融在这里面起到的作用未来是功不可没。
未来中国的消费率提升10个百分点是绝对可以看得到的，就是6万亿的市场，跟消费相关的一个市场会增加出来，这一部分增量里面，互联网金融企业在里面可以拿到多少？我觉得想象空间很大。
包括我最近看到一些公司，做互联网销售的公司，大家做得都很有特点。包括做驾校的，我觉得互联网消费金融如果要进入这个行业，一定要深入到交易的流程当中去，在整个流程中把控风险，它会更容易做，比其他的资产会更容易一些。
比如考驾照，考驾照现在我们跟别人在讨论，怎么来玩？考一个驾照快的话一年学完。假如我们跟某个驾校合作，你分期付款，你只要考完了证，这个证是会压在驾校的，用某一些服务做消费金融的信用质押，这个风险是非常可控的，基本上如果做得好流程严谨是不会产生太多的损失。
包括我们看到租房的领域，这个领域其实也是类似的，很有意思，它可能就把房东签下来，那你这个房子我就租你半年，然后我按月付出你，如果有一天你不还款了，房子可以转租给别人，同样不会产生太多的损失。
互联网金融的其他机会是？
在消费金融领域还存在很多很多的机会，包括还有一些大额一点的，都有蛮多的机会，关键看你的顾客和你怎么切入进去，如果搞定这两件事情，这个市场上一定不会缺钱。包括董骏他们也会继续支持。
我觉得中国的钱太多了，这些钱最关键的是找不到好的出口，找不到一个优质的靠谱的资产出口，如果你能够做到你的资产小额分散，并且风险可控，我相信肯定不会有问题。
除了互联网消费以外，其他领域同样存在更多的机会。现在中国所有人冲进去都去挖互联网金融的金矿，但是有其他的领域现在没有太多人关注，同样存在很多的机会。
今天做征信，我觉得中国的整个征信体系实在是太糟糕了，你能够在银行办信用卡，你能够在所有的银行办信用卡，为什么？你在这家银行办不到所有银行都办不到，因为所有银行里面的资源是共享的。我觉得这也是未来的一个非常大的市场，如何去做征信和授信，这些用户在往会留下非常多的数据，谁能够把这些数据连起来，并且很好的把它整理出有金融价值的一部分，其实会是非常性感的一个行业。
做数据的金融，我觉得有点像老中医，时间越久、数据越多，未来的空间越大，它会越值钱。另外还有一个，给金融提供服务的，大家一窝蜂往外面放款的时候，有些逾期了谁来搞定？靠自己公司不一定搞得定，假设管理的客户超过一万个了，甚至未来可能几万个，几十万个，甚至规模再大，可能百万级的客户要去管理这个事情。
我们自己内部聊天的时候，我们也看到了这个机会，但我们不可能去做，我们还是优先做资产端。目前专业的公司只要打电话，我觉得这个模式很多人在做了，但谁能够更好的更高效率的帮助所有的信贷公司去解决贷后管理的问题，我觉得贷后也是一个非常科学的事情，里面有很多技巧，我们自己做了才知道里面确实有蛮多技巧，这里头也会存在很大的金矿。
还有就是帮别人去资产的转让、资产销售的领域，现在我们是自己在对接，在未来金融的整个从资产端、风控征信这一端，再往下就可能是资产整个的转让还有销售的这一方，它一定是会逐渐的分层、分级的，每个领域都有专业的公司做一些事情。
当然还有一种，这里要做闭环，现在这种机会不会太多，确实有一点难度，在早期的时候我们没有做理财端，最后我们自己也做了，早期的时候我们一定专注于做资产，之后才做理财。到现在为止我们的桔子理财靠用户的口碑去传播，现在也有百万个用户。通过做这个产品我们了解到中国的钱实在太多了。
我觉得互联网去改造整个的金融，我们要去颠覆它，今天来说还是有点早，但我们可以弥补它，弥补它一些做得不好的地方，发现一些新的机会，至少你说，我现在把银行颠覆掉，把银行那一百多万余额宝拿到互联网金融整个手里，这是不可能的事情，我觉得是不可能的事情。但仅仅是增量市场和银行看不到的市场，我觉得足以在中国能够支撑非常多优秀的公司在里面好好做。
今天跟大家主要分享这些，祝大家在互联网金融里面找到自己的一块领域。谢谢。
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